央行10日发布消息，宣布自昨日起，再次下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，这是央行半年内第三次宣布降息。降息后，金融机构存贷款利率及浮动区间都将发生变化，这对市民存贷款、理财、炒股等将带来直接影响，你应该如何打理好自己的“钱袋子”?

　　定存10万一年利息最高差1125元

　　根据央行消息，下调金融机构一年期贷款基准利率0.25个百分点至5.1%;下调一年期存款基准利率0.25个百分点至2.25%。同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.3倍调整为1.5倍;其它各档次贷款及存款基准利率、个人住房公积金存贷款利率相应调整。这是今年以来的第二次降息，也是近半年来央行连续第三次降息。

　　昨日，记者查询最新的金融机构存款利率发现，此次降息将存款利率浮动区间基准利率的1.3倍上调到1.5倍以后，以10万元定期存款一年计算，银行间的最高利息将相差1125元;定存3年，则最高将相差5250元。另据测算，降息后的一年期存款利率为2.25%，上浮1.5倍后，利率为3.375%，高于降息前;银行上浮到1.3倍的一年期存款利率为3.25%。

　　利率调整对市民短期利息收入影响不大，但仍有不少市民十分关注最新利率。”市内一商业银行负责人表示，一般中老年储户和短期存款市民更关注各家银行的利率高低，选择将钱存到利率相对更高的银行。

　　房贷享降息红利到明年兑现

　　利率降低，对于普通市民来说，最大的利好莫过于房贷成本下降，不过这种红利要等到明年1月1日，才能一次兑现最近的两次降息政策。

　　以100万元的30年商业房贷、等额本息还款方式为例，按照去年11月第一次降息后的利率6.15%计算，每月还款6092.28元，本轮降息兑现后，每月只需还款5772.36元，还利息107.8万元。以此计算，今年两次降息将累计减少月供320元，和去年11月之前相比，每月月供已累计减少581.24元，少还20.9万多元利息。

　　或催生互联网微金融理财热

　　央行降息后，银行理财产品收益将出现下降趋势，货币基金理财产品、各种宝类理财产品的收益也都会有所降低，这反而是对收益较为平稳的网贷平台的重大利好。”十堰玖富微理财分公司总经理任华介绍，从目前理财收益来看，p2p网贷行业中只有陆金所一家网贷平台下调了贷款和投资利率，其它网贷平台利率都维持现状，所以就在其它理财产品收益持续走低的时候，以互联网电子平台为基础的微型金融理财产品所保持的高收益自然会吸引大量人气。

　　任华分析认为，本轮降息带来的影响，从短期来看，理财产品收益不会立刻下降，但是从长期来看，收益下滑趋势难以避免。在这种大背景下，相对门槛更低、收益更灵活的微金融理财就更显示出有生意，而p2p网贷是一个脱离银行的独立金融机构，不会受央行降息的影响，所以也成为广大投资者最理想的投资方式，“央行降息会使市民的投资理财观念不断发生新变化，这种理念上的影响将远远大于现实收益的影响。”

　　另外，随着央行降息，金融机构贷款利率也会进一步降低，但从实际金融生活来看，银行贷款利率降低之后，个人和中小企业贷款将更加困难。”任华说，由于融资成本降低，大型企业和国有企业的贷款需求也增加，这样银行仍然无力顾及小微企业，他们也只能寻找另外的融资渠道，因此一些贷款门槛相对较低的网贷金融服务就更容易进入人们的视线。

　　有利于股市向上寻求突破

　　昨日，在央行降息利好刺激下，沪深两市双双高开高走，各板块全线飘红，沪指大涨逾3%，再次站上4300点关口。

　　分析称，降息直接利好高负债率行业，比如地产、基建、有色、煤炭、证券等行业，但银行业能否享受降息利好还有待观察。

　　降息对股市无疑是重大利好。货币的价格下降，使得企业运营成本降低，也使得股市融资成本降低，这都会刺激更多资金向股市流动，也会刺激企业投资，这对股市是利好。由于这次央行降息，股市无疑将会向上寻求对前期高点的突破，一旦放量突破，则新的主升浪即可确立。所以，后市投资者要关注大盘在向前高突破过程中的盘面状态。

　　当然，就短期而言，对银行股显然是利空，因为降息使得贷款利率下降，而鉴于现在银行仍然缺流动性，它们将继续上浮存款利率。如此，银行存贷款利差将再次被挤压。

　　同时，降息最大利好的板块就是房地产板块。对于当前房地产行业来说，货币价格高和资金压力大是两个最重要的矛盾。再次降息，不但会促进购房者购房，也会降低企业成本，故对房地产股来说是重大利好。

　　此外，降息有利于出口，所以对于出口产品特别是中高端产品的企业来说，是利好消息。另外，一方面降息，另一方面政府增加基础建设投资，未来基础建设相关板块值得继续关注。